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英国央行基准利率上调意味着什么?



基准利率的上升让英国喜忧参半。

喜的是将近 4500 万储户能从他们的储蓄账户中看到更高的回报,而且一些供应者已经宣布,他们将提高储蓄率以符合基准利率的增长。那些计划购买年金来资助他们退休的人将受益于此,但是对于至少 400 万户有可变利率抵押贷款的家庭来说,月还款将立即上调。


那具体将受到什么影响呢?

  • 可变利率抵押贷款


在英国,超过920 万户家庭有抵押贷款。其中大约一半的家庭,400万到500万户的利率属于标准可变利率或追踪利率。正因如此,他们受到的影响是最直接、最严重的,他们每月的付款数将不得不增加。

那些持可变利率的人往往相对会更加年长,并有相对较小的未偿还抵押贷款余额。而根据英国金融公司称,平均而言,这些家庭贷款约 8.9 万英镑,而且每月将面临 11 英镑和12 英镑之间的上涨。



  • 固定利率抵押贷款


固定利率抵押贷款绝大多数的新抵押贷款 ( 94%)都是按固定利率进行的,通常是两年或者五年。目前,所有未偿还贷款中有一半为固定利率,相当于大约 450 万户。

虽然这些利率自央行调息开始已经增加,但是在预期加息的同时,借款人是不会看到升值的立即效果的。然而, 当借款人的借款期限结束时,他们可能发现他们要付更高的款。 这就意味着,他们凭借选择相对恰当的时机拿出他们的贷款会使得他们最终可能达成一项更便宜的交易。而提供固定利率的贷款人往往更具有竞争力。



  • 储户


英国央行的数据显示, 平均易访问的储蓄账户目前每年支付 0.14%的利息,因此,有价值 1 万磅储蓄的人每年挣 14 英镑。如果利率上调完全通过,他们每年将赚取额外的25 英镑,总共将有 39 英镑。 一个拥有 1 万英镑储蓄的传统现金个人储蓄账户( isa)的储户将会从每年 30 英镑的收入上升到 55 英镑。 根据银行的决定, nationwide, tsb,skipton 和约克郡建筑协会已经承诺增加其可变储蓄率。银行行长马克卡尼表示, 他预计其他供应者也将效仿。

然而,如下图所示,根据两年前的年回报率来看这仍然是一个很长的路要走。




近年来的一个问题是,银行和建筑协会能够以很低的价格向英格兰银行借贷,因此他们也就没有必要与储蓄账户的储户争夺存款。而这就导致贷款计划(FLS)和资助计划(TFS)的资助使储户的收益普遍降低。“对储户来说,好消息是,FLS和TFS都将在2018年初结束,因此提供商也许将开始再次需要储户的资金。”savings champion的董事安娜鲍斯说。



  • 长期影响


正如马克卡尼提醒我们的一样,未来的基准利率上升将会很小,而且步伐将会逐渐加快。因此,尽管第一次加息的影响可能不大,但根据英国最大贷款人哈利法克斯银行提供的数据,抵押贷款15万英镑的人最终可能会发现自己每月支付的费用高达161英镑。




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Ref:

  1. BBC News. http://www.bbc.co.uk/news/business-41831777

  2. BBC News: http://www.bbc.co.uk/news/business-41831154

图片来源:摄图网

                BBC News

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